La riqueza abarca todos los ámbitos de tu vida: tus finanzas, tus relaciones, tu salud, tu paz interior, tu desarrollo profesional, tus experiencias y tu impacto en el mundo. Pero, si nos centramos en la parte financiera, ¿cómo se mide la riqueza? Hoy te cuento una forma que te ayudará a medirla con tu propia regla. Con ella, revisaremos dos conceptos que muchas veces no se entienden bien: libertad financiera e independencia financiera. ¡Vamos allá!
Si te preguntas para qué medir la riqueza, ¡haces bien! Es mejor ser consciente de la intención de todo lo que hagamos. Dentro del mundo de la gestión, es conocida una cita del físico y matemático Lord Kelvin que lo deja claro:
Lo que no se define no se puede medir. Lo que no se mide, no se puede mejorar. Lo que no se mejora, se degrada siempre.
William Thomson (Lord Kelvin)
Este proyecto se llama Finanzas Kaizen, y ya te he hablado del kaizen o mejora continua, ¿verdad? Entonces, ya que tanto tú como yo queremos mejorar nuestras finanzas, sigamos la cadena de causas y efectos que puedes apreciar en la anterior cita. Definir la riqueza, aclarar cómo se mide la riqueza, y mejorar para que no se degraden nuestras finanzas.
Definir, medir, mejorar. ¡A por ello!
¿Qué es la riqueza?
Como te adelantaba en la introducción, la riqueza tiene muchas caras. Cada una de ellas, la podríamos clasificar en uno de los cuatro mundos: físico, mental, social y espiritual. A grandes rasgos (si profundizamos daría para otro artículo), tendríamos:
- En el mundo físico entrarían tu salud, tus finanzas y tu tiempo libre.
- En el mundo social, lo harían tus relaciones familiares y las de las comunidades en las que te involucres (amigos, vecinos, compañeros de trabajo, clientes, …).
- En el mundo mental podríamos incluir los aprendizajes, conocimientos, ideas, etc.
- Por último, en el mundo espiritual entraría tu riqueza interior, tu desarrollo personal, la contribución y el impacto que generas al mundo.
La riqueza, en cualquiera de sus formas, se manifiesta como abundancia en esa cara. Y la abundancia, bajo mi punto de vista, no sólo es cuestión de cantidad, también lo es de calidad. Por ejemplo, si hablamos de riqueza social, no tiene porque ser más rico quien tiene más amigos (cantidad). Habría que valorar también la profundidad de dichas amistades (calidad).
Aclarado esto, quiero centrarme en lo que queda de artículo en la riqueza financiera, en la que pensamos por defecto cuando hablamos de riqueza.
¿Cómo se mide la riqueza?
Llegamos a la cuestión clave que te planteo hoy. ¿Cómo se mide la riqueza financiera? Vamos a ver distintas formas de hacerlo. Según leas, te invito a que reflexiones sobre cuál es la que tienes más interiorizada.
Lo que nos dice la sociedad de la riqueza
La sociedad nos ha hecho creer que más es siempre mejor, y de ahí salen tres voces que hablan de la riqueza poniendo el foco en cosas diferentes.
Tanto tienes, tanto vales
Muchas personas piensan que es más rico quien tiene más dinero y/o posesiones. Llevado a términos financieros, estaríamos hablando de medir la riqueza calculando el valor de tu patrimonio neto.
También hay quien cae en la trampa de medir el patrimonio sin tener en cuenta las deudas. ¿Te suena lo de «mis vecinos están forrados, tiene este piso, una casa de campo y otra en la playa, además de 3 coches»? Que algo esté a tu nombre, no significa que sea tuyo; deja de pagar impuestos, o tus deudas, y ya sabes que la cosa no acabará bien.
Si ganas más, eres más rico
Otra gente mide la riqueza según el dinero que gana. Piensan que eres más rico cuantos más ingresos tienes. Llevado al extremo, como cuenta M.J. de Marco en su fantástico libro «The millionaire fastlane» (lectura totalmente recomendada), los sidewalkers miden la riqueza como sus ingresos más la deuda que les conceden. Esto les sitúa en una posición muy peligrosa, ya que con esa mentalidad es muy fácil vivir por encima de sus posibilidades.
Cuanto menos necesites, mejor
Por otro lado, la sabiduría popular tiene en su refranero que «no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita«. ¿Es un consuelo? ¿Es cierto? Como veremos, lo que necesitas está determinado por tu estilo de vida, que es un factor clave a tener en cuenta, ¡pero no el único!
Además, no todas las necesidades y deseos son malos. Debe haber un equilibrio, un punto de «suficiencia» en el cual maximices tu satisfacción vital. Y este punto es diferente para cada persona.
Hasta cierto punto, cualquiera de estas definiciones contienen pequeñas dosis de realidad, pero no contemplan una visión holística de las finanzas. El patrimonio neto es importante, al igual que los ingresos que tengas (tanto de fruto de tu trabajo como de tus inversiones), pero no están teniendo en cuenta tu estilo de vida.
Una visión alternativa de la riqueza
Existe una definición alternativa de la riqueza financiera que es la que quiero mostrarte. Contempla tu patrimonio neto, tus ingresos y tu estilo de vida. Pero primero veamos su origen…
La definición de Kiyosaki
Mi definición es una variante de la que da Robert Kiyosaki en el libro «El cuadrante del flujo del dinero» (también te lo recomiendo). Veamos esa definición primero:
La definición de riqueza es: El número de días que usted puede sobrevivir sin trabajar físicamente (o sin que nadie más en su hogar trabaje físicamente) mientras mantiene su estándar de vida.
Robert Kiyosaki
En el libro pone un ejemplo de que si tienes 3.000$ y tus gastos mensuales son de 1.000$, tu riqueza sería de 90 días. Lo que es verdaderamente importante de esta definición es que pasa de medir la riqueza en dinero a medirla en tiempo.
No obstante, hay un par de matices que son los que me han llevado a hacer mi variante:
- Lo de los estándares de vida es una trampa. ¿No es mejor definir un estilo de vida según tus propios términos? Por eso hablo de estilo de vida, el tuyo, único, con todas esas rarezas y particularidades que sólo tienen sentido para ti. Nada de «lo que se espera de mí es que viva en una casa de x metros en un barrio bla, bla, bla, que tenga tal coche, mis vayan a tal colegio, etc.». Tu vida, tus reglas. No siempre es fácil, pero mejor olvídate del ruido alrededor y de cumplir las expectativas de los demás.
- Busca riqueza kaizen, ¡en mejora continua! Protege tus activos productivos, esos que te generan rentas en forma de ingresos pasivos. Por tanto, no te los «comas» para alargar el periodo en el que puedas vivir sin un trabajo remunerado.
La definición de Finanzas Kaizen
Ahora sí: La riqueza financiera según Finanzas Kaizen es el tiempo (en años, ¡piensa en grande!) que puedes vivir con tu estilo de vida sin depender de los ingresos del trabajo y sin vender tus activos productivos. O dicho de otra forma, el tiempo que puedes vivir únicamente con las rentas de tus activos productivos y del resto de tu dinero, incluyendo tu colchón de tranquilidad.
¿Lo ponemos en una fórmula para poder calcularlo fácilmente? ¡Claro!
Siendo, si la calculamos en términos anuales:
- patrimonio neto: total en euros (o de la moneda de tu país) de tus activos menos tus pasivos.
- activos productivos: el total de tus activos productivos, es decir, de tus inversiones que generan rentas.
- gastos: el total anual de gastos de tu estilo de vida.
- rentas: el total anual de ingresos de inversión de tus activos productivos.
Un ejemplo: imagina que tienes un patrimonio neto de 150.000€. Está compuesto de: 20.000€ de colchón, 5.000€ de buffer de liquidez, 0€ deudas y 125.000€ invertidos en bolsa. Además, tienes unos gastos de 2.000€/mes (24.000€/año) y unas rentas de 500€/mes (6.000€/año), fruto de los dividendos de tu cartera de acciones. Tu riqueza sería entonces de (150.000-125.000)/(24.000-6.000) = 1,39 años.
Independencia y libertad
Muy relacionado con cómo se mide la riqueza, hay dos conceptos que muchas veces se utilizan indistintamente o se confunden. Si llevas un tiempo por esta web, ya los habrás leído unas cuantas veces.
Libertad financiera
No es ni más ni menos que lo te he explicado que es la riqueza financiera: el tiempo que puedes vivir sin necesidad de los ingresos del trabajo manteniendo tu estilo de vida. Y si te gustó mi definición, añádele la coletilla «y sin vender tus activos productivos«.
Independencia financiera
Es el momento a partir del cual puedes vivir sin necesidad de los ingresos del trabajo. Es decir, los ingresos de tus inversiones son iguales o superiores a tus gastos. O más corto todavía: cuando puedes vivir de rentas.
No compares peras con manzanas
Esta forma de medir la riqueza te evitará caer en comparaciones que no llevan a ninguna parte. Que una persona gane 3.000€/mes no quiere decir que tenga menos riqueza que otra que gane 6.000€/mes. Si la primera tiene un estilo de vida que costea con 1.500€ y la segunda con 5.000€, lo más probable es que, a largo plazo, acabe en mejor situación financiera la que tiene 3.000€/mes de ingresos.
La capacidad de ahorro es lo que manda. Cuanta más capacidad de ahorro tienes, antes alcanzarás la independencia financiera si defines y ejecutas un buen plan de inversión.
Eso sí, si tienes unos ingresos elevados y redefines tu estilo de vida ¡podrías tener un margen de ahorro brutal! Ahora sí tiene sentido compararte, porque lo haces contigo mismo: tu destino a largo plazo con tu estilo de vida nuevo, y con el antiguo.
Sigue tu evolución
La fórmula de la riqueza que te he explicado la puedes utilizar como métrica para el seguimiento de tus finanzas personales. Te recomiendo que la uses en la revisión mensual, junto con otras métricas interesantes (como el survival del que te hablé la semana pasada). Cualquier métrica que uses, debería cumplir estas dos condiciones:
- Ayudarte a ser consciente de cómo lo estás haciendo a nivel financiero.
- Motivarte a continuar tu camino hacia la independencia financiera.
Otra métrica que me gusta utilizar para el seguimiento, es la cobertura de gastos de tus ingresos pasivos. La llamo grado de independencia financiera. El resultado es un porcentaje que te dirá tu grado de avance en un momento determinado. Muy fácil de calcular también:
Ya sabes cómo se mide la riqueza bajo mi punto de vista. ¿Qué otras métricas usas tú? ¿Coincidimos en alguna?
Conclusiones
En el artículo de hoy hemos revisado qué es la riqueza, viendo que tiene múltiples caras y no sólo la financiera. Tras ello ahondamos en cómo se mide la riqueza financiera, pasando de las definiciones tradicionales, que cuantifican la riqueza en cantidades de dinero, a otra que lo hace en tiempo.
El tiempo que podemos vivir sin tener que trabajar manteniendo nuestro estilo de vida (sin vender nuestros activos productivos) es lo que llamamos libertad financiera. Cuando este tiempo es indefinido (o muy superior a la esperanza de vida humana) decimos que se ha alcanzado la independencia financiera.
Por último, te hablé de cómo esta nueva definición de riqueza te ayudará a no caer en comparaciones tóxicas, y cómo usarla como una métrica útil para seguir la evolución de tus finanzas personales.
Lo realmente importante de la riqueza financiera es lo que te va a permitir hacer: dedicar tiempo, energía y dinero a las cosas que verdaderamente te importan, las que te hacen sentir que tienes una vida plena. Por esto es por lo que creo que unas finanzas kaizen, que mejoren día tras día, son una de las patas imprescindibles para llevar tu vida al próximo nivel: llena de satisfacción, realización y felicidad.
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¡Saludos, kaizener!
Me parece interesante el articulo ya que en la época moderna nos estamos comparando de quien es el mas rico entre los amigos y olvidamos las otras riquezas que no son monetarias o materiales