No soy pesimista, en absoluto. Pero a veces suceden cosas, de mayor o menor gravedad, que pueden romper tus planes. ¿Estás preparado para esas contingencias? ¿O eres de los que piensa que, si pasa algo, ya te las arreglarás llegado el momento? Hoy te voy a explicar cómo puedes valorar hasta qué punto estás preparado para un apocalipsis financiero y cómo convertirte en un auténtico Rick Grimes (el sheriff de Walking Dead) poniendo en marcha tu modo survival. ¡Vamos allá!
Lo sé, lo sé. ¿No soy pesimista y te quiero hablar de un «apocalipsis financiero«? Pues sí, eso es. Ya te he contado anteriormente que una de las claves para unas auténticas finanzas kaizen es la protección. Simplemente quiero que me sigas en el análisis de uno de los escenarios que más miedo, inseguridad e incertidumbre nos suele generar. Después, podrás responder a varias preguntas con mayor certeza:
- ¿Qué es lo peor que podría pasar?
- ¿Cuánto tiempo tendría para recuperarme?
- ¿Cuánto tendría que apretarme el cinturón?
- ¿Cómo puedo estar mejor preparado para las contingencias?
Pero primero lo primero, voy a explicarte la terminología tan poco al uso que tendremos en este artículo.
¿Qué es un apocalipsis financiero?
No me estoy poniendo en el escenario de un corralito, la salida del euro o la tercera guerra mundial. Voy a algo mucho más concreto, un apocalipsis financiero para ti.
Imagínate que todos los miembros de tu hogar (tú y/o tu pareja, normalmente) os quedaseis sin trabajo remunerado. El sueldo (o dos sueldos) que traen dinero a casa se van al paro. ¡Bienvenido al apocalipsis zombie… digo financiero!
Esta situación puede parecerte más menos probable, pero ten por seguro que, si eres un trabajador de una empresa para la que tan sólo eres un número, puede pasar. Yo lo he vivido en mis carnes y he visto pasar por ahí también a bastantes de mis antiguos compañeros de trabajo. Es lo que tiene presenciar directamente fusiones de empresas y pasar por un ERE en el que despidieron a más de 2.500 personas.
No se lo deseo a nadie, pero saber que estás preparado para sobrellevar una situación así te va a permitir vivir con mucha más tranquilidad, y quieres dormir bien, ¿verdad?
¿Qué es el modo survival?
Le llamo al modo survival a cómo os comportaríais financieramente en tu núcleo familiar si se diese una situación de apocalipsis financiero.
Y ahora viene la siguiente pregunta: ¿cuánto tiempo podrías sobrevivir en dicha situación?
Cuantificando el modo survival
Para cuantificar el modo survival lo que vamos a hacer es calcular cuántos años podrías sobrevivir tras el apocalipsis financiero.
Para ello, hay que dar los siguientes pasos:
1. Establecer el nivel de gastos en modo survival
¿Hasta dónde podrías reducir tus gastos? ¿Qué cantidad mínima de dinero mensual necesitarías para sobrevivir (más o menos dignamente)?
Allá por el 2012, con mi primer hijo con unos pocos meses, me dio por pensar en todo esto. Viviendo en una ciudad pequeña y con un alquiler muy bajito (200€/mes), mi mujer y yo teníamos un estilo de vida que podíamos costear con unos 1.500€/mes. Me puse en el caso de que en modo survival, cubriendo sólo nuestras necesidades básicas, necesitaríamos 1.000€/mes.
Para poder establecer bien este nivel de gastos, es imprescindible que sepas tu nivel de gastos medios mensuales que tienes actualmente con tu estilo de vida. Y no sólo eso, también deberías conocer en qué se te va el dinero, distinguiendo claramente lo esencial de lo prescindible. Ésta es una de las cosas que tratamos en profundidad en el seminario de Finanzas Conscientes.
2. Obtener la cantidad total de tu colchón de tranquilidad
Porque ya tienes un colchón de tranquilidad o lo estás creando, ¿no? Pues apunta la cifra, porque es uno de los datos de entrada de la fórmula.
3. Calcular la cuantía total de tu prestación por desempleo
Por cada miembro de tu unidad familiar con derecho a paro, necesitarás saber:
- Cuota mensual de la prestación que le corresponde.
- Número de meses con derecho a prestación.
- Multiplica estos dos números para calcular total de ingresos por desempleo de un miembro de la familia.
Suma los totales y tendrás la cuantía total.
4. Obtener la cantidad total de tus rentas o ingresos de inversión
El dinero que tengas acumulado, y que no forme parte de tu colchón de tranquilidad ni del dinero que necesitas en tu cuenta operativa (tu buffer de liquidez), debería estar trabajando para ti. Calcula las rentas mensuales o ingresos pasivos que te generaría ese dinero estando invertido (si ya lo tienes invertido, te será más fácil).
El capital que tengas disponible para su inversión futura podrías estimar que tendría una rentabilidad del 5% antes de impuestos.
Veamos un ejemplo. Supongamos que:
- Tienes 50.000€ invertidos en una cartera de acciones con una rentabilidad por dividendo del 6% bruta.
- Te generaría unos ingresos pasivos (fruto de sus dividendos) de 50k€*6% = 3.000€ anuales brutos.
- En España, con la fiscalidad de 2018, tendrías que pagar un 19% de impuestos, por lo que te quedarían 3.000€*(1-0,19) = 2.430€ netos anuales. Dividiendo entre 12, tendríamos una renta de 202,50€/mes.
- Por otra parte, tienes 30.000€ pendientes de invertir. Si estimamos el 5% de rentabilidad bruta… ¿qué rentas mensuales tendrías? Venga, del tirón ahora: 30.000 * 0,05 * (1-0,19) / 12 = 101,25€/mes.
- Sumando ambas cifras, queda una renta de 303,75€/mes.
5. Aplicando la fórmula del modo survival
¡Perfecto!, ya tienes todos los datos necesarios. Ahora vamos a aplicar la siguiente fórmula:
Survival (año) = (colchón+paro)/((gastos survival – rentas inversiones)*12)
Vamos con otro ejemplo, para que quede claro. Voy a recuperar mis datos de inicio de 2012:
- Colchón de tranquilidad: 25k€.
- Derecho a paro: Prestación máxima (unos 1.100€/mes), 12 meses yo y 10 meses mi mujer. Cuantía total: 1.100*22 = 24.200€.
- Rentas de inversiones: 500€/mes.
Survival 2012 = (25.000+24.200)/((1.000-500)*12) = 8,57 años
Fácil de calcular, ¿verdad? ¡Pues ahora te toca a ti! No ser consciente de algo no hace que cambien las cosas; ser consciente, te empuja a que cambies lo que no te gusta.
El modo survival como métrica de evolución financiera
En mis hojas de cálculo de seguimiento de mis finanzas personales, llevo desde el 2012 usando el modo survival como métrica para ver mi evolución financiera. Es un dato que calculo todos los meses en mi revisión mensual. Tengo unas cuantas métricas más, claro… pero eso ya es otra historia para otro día.
En los últimos 6 años, he seguido su evolución y llegado a ver cómo ¡se duplicaba! ¿Quieres saber cuál es la clave para eso? Sigue leyendo…
Hackeando la fórmula del modo survival
Has visto que la fórmula del modo survival puede darte una buena idea de cómo de preparado estás para un apocalipsis financiero. Ahora, ¿cómo puedes maximizar el total de años resultante? El cálculo no es más que una división, con un numerador (colchón+paro) y un denominador (gastos survival – rentas). Por tanto, hay dos maneras:
- Que crezca el numerador. Para ello, aumentando el colchón y/o la cuantía total de paro. El colchón de tranquilidad no debería exceder de los 24 meses de gastos, teniendo en cuenta que apenas te generará rentabilidad; así que ahí encontramos un techo. El paro, tiene una prestación máxima (mil ciento y pico euros al mes actualmente) que podrás tener como mucho 24 meses, según el tiempo que lleves cotizando (todo esto en España); encontramos otro techo.
- Que decrezca el denominador. Como es una resta (gastos survival – rentas), lo conseguirás si tus gastos survival son más pequeños y/o tus rentas de inversión crecen. Los gastos no los vas a poder reducir a 0, tendrás un mínimo para cubrir tus necesidades básicas del cual no podrás bajar. En cambio, las rentas o ingresos pasivos es algo que puede crecer ¡y no tiene techo!
¿Dónde está el truco? Vamos a verlo con un ejemplo de dos casos bastante extremos:
- Caso 1: Evolución del Survival haciendo crecer el colchón (a.k.a. «Survival colchón»). Partimos de 30.000€ que van íntegros al colchón y cada año añadimos otros 10.000€ al colchón.
- Caso 2: Evolución del Survival haciendo crecer las rentas (a.k.a. «Survival rentas»). Partimos de 30.000€, pero esta vez repartidos entre el colchón (20.000€) y una cartera de inversiones (10.000€). A partir de ahí lo que hacemos es seguir engordando la cartera con 10.000€ cada año a los que sumamos las rentas, es decir, reinvertimos los ingresos de inversión para aprovecharnos de la fuerza del interés compuesto.
En ambos casos el capital inicial es el mismo y el dinero que se ahorra anualmente también. Además, la parte de gastos survival y paro serían iguales, por lo que no las muestro en el análisis para centrarnos sólo en lo relevante.
¿Qué es lo que va a pasar? A corto y medio plazo el «Survival colchón» le lleva la delantera al «Survival rentas». No es hasta el décimo año que se ponen casi a la par. Mira qué pasa a partir de ahí en la siguiente tabla…
El «Survival rentas» da la vuelta a la situación de una forma brutal. El año 11, pasa de 17 años frente a casi 13; el año 12, pasa de 43 años frente a casi 14; y el año 13, que ya no muestro en la tabla, las rentas son superiores a los gastos survival (con la fórmula ya daría un número negativo).
¿Por qué sucede esto? Por algo muy importante: ir aumentando el colchón provoca una evolución que sigue una progresión lineal (en línea recta). Por el contrario, ir aumentando la cartera de inversión, y por tanto sus rentas, provoca una evolución que sigue una progresión exponencial (una curva que apenas se percibe los primeros años pero que después explota y se dispara). En el siguiente gráfico lo verás perfectamente.
A la hora de gestionar tus finanzas personales e inversiones, si te quedas viendo sólo el corto y medio plazo te puedes perder este tipo de crecimiento. Piensa a largo plazo y busca inversiones con unos buenos ingresos pasivos, sostenibles y crecientes, ya sabes que son algunos de mis criterios de inversión.
Conclusiones
En el artículo de hoy te he contado qué es un apocalipsis financiero y cómo superarlo poniendo el marcha tu modo survival.
Hemos visto con una fórmula la relación que tienen el colchón de tranquilidad, tu potencial prestación por desempleo, los gastos en modo survival y las rentas de inversiones. Con esos cuatro datos puedes calcular el tiempo que podrías sobrevivir tras un apocalipsis financiero.
En la última parte te enseñé cómo hackear la fórmula, viendo que a largo plazo la clave está en haber creado una cartera de inversiones que te generen unas rentas ¡que acabarán siendo superiores a tus gastos survival!
Ahí es cuando te cambia la vida… ¿qué harías con unos 1.000€/mes de ingresos pasivos además de tus ingresos del trabajo? ¿Qué nuevas opciones tendrías a partir de ahí? ¿Te sentirías más libre? ¡Yo desde luego que sí!
¡Y no te tienes que parar ahí! Una vez alcanzado el modo survival perpetuo, continúa tu viaje hacia la libertad financiera.
¿Vas en serio con esto? ¡Empieza YA a ser el dueño de tus finanzas y a poner tu dinero a trabajar! ¿Quieres descubrir tu camino y recorrerlo de la forma más óptima posible? Entonces apúntate al próximo seminario de Finanzas Conscientes.
Esto es todo por hoy. Si te ha gustado el artículo comparte en redes sociales y no dudes en dejar tus comentarios.
¡Saludos, kaizener!
